No caso específico dos meus pais, tenho a clara convicção de que eles não têm nenhuma culpa em hoje estarem dependendo do auxílio dos filhos, uma vez que ambos são frutos de famílias simples e que durante toda à vida laborativa batalharam para cuidar de seus quatro filhos e viveram em um país de hiperinflação e sem nenhuma cultura de poupança.

Enfrentaram ainda, como todos os brasileiros da mesma geração, a mudança demográfica, a maior expectativa de vida da população.

Como bem diz o Dr. Alexandre Kalache, a maior referência nacional em envelhecimento e qualidade de vida, pioneiro no estudo das questões do envelhecimento, “o aposentado no Brasil se preparava para correr uma corrida de 100 metros, com a mudança demográfica ele passou a correr uma maratona”. E todos sabemos que a preparação para uma corrida de 100 metros é muito diferente da preparação para correr uma maratona, que requer maior preparo físico, no caso reservas financeiras, e maior resiliência (no caso, saúde).

Hoje, porém, nós da sociedade economicamente ativa, que produzimos receitas, riquezas, que, com o fruto do nosso trabalho, alcançamos determinado padrão de vida, que vivemos em uma economia até certo ponto estável, um país no qual, felizmente conseguimos prever e planejar um futuro de curto e até médio prazo, embora vivamos em constante instabilidade política, independente de quem esteja no poder, partido ou político. Mas não vou me arriscar a entrar nesse assunto, temos o conhecimento claro de que nosso futuro depende exclusivamente de nossas ações no presente, seja nossa saúde física, mental ou financeira, claro que cientes de que imprevistos podem acontecer, e para tanto devemos nos prevenir, também, contra a possibilidade da ocorrência desses riscos.

Portanto, como disse Peter Drucker, professor, consultor e escritor de origem austríaca, “a melhor maneira de prever o futuro é criá-lo”, e a decisão de que no futuro iremos ter uma dignidade financeira na aposentadoria é exclusivamente nossa.

Alguns leitores podem contextualizar, em um país de tamanha desigualdade social, no qual a imensa maioria da população vive com uma renda próxima a um salário mínimo, esse “lunático” está falando em poupar, investir, acumular reservas?

Entendo perfeitamente essa situação, e é claro que não estou falando de acúmulo de riquezas visando viver melhor na aposentadoria, mas sim “manter o padrão de vida e a dignidade financeira”, quem vive no padrão de vida de 1 a 3 salários mínimos eu acredito que, mesmo com o passar dos anos, com o aumento do déficit da previdência social, com a acelerada mudança demográfica, terá a sua renda garantida pela previdência social, e que reforça a necessidade de entendermos melhor os objetivos e os benefícios da previdência social, a importância e a obrigatoriedade de que todos que produzam renda no país façam as suas contribuições e sobre os valores corretos.

“Criar o seu próprio futuro” é ser previdente, ter uma previdência complementar, visando formar uma reserva, poupando parte do que se produz hoje, para utilizar no futuro, nada mais do que isso, não importa o mecanismo que você escolha para formar essa reserva, investir esses recursos, o ideal é que seja uma opção adequada ao perfil do seu objetivo. Nesse caso é um objetivo de um prazo mais longo, ou deveria ser, já que é importante começar o mais cedo possível, portanto deve estar na “caixinha da dignidade financeira”, como bem diz meu grande amigo, corretor e planejador financeiro, um dos maiores do país, Ricardo Tarantello.

Essa atitude é fundamental para que no futuro você não passe pela tão dolorosa “inversão da dependência financeira”, como gosto de chamar o fato de que os pais, que hoje são os responsáveis financeiros pela família, pelos filhos, passem, no futuro, a ser dependentes financeiros dos mesmos, percam a autoestima e a dignidade financeira, como acontece hoje com mais de 46% dos aposentados no Brasil.

Resolvi escrever, novamente, sobre o tema hoje, um domingo, pela dor e angústia de ver nos olhos dos meus pais essa perda de autoestima e da dignidade financeira, um casal que educou e cuidou de seus quatro filhos e que não tiveram a oportunidade, assim como nós temos, de serem prudentes consigo mesmo.

O post A Previdência Complementar e a inversão da dependência financeira apareceu primeiro em Canal MyNews – Jornalismo Independente.

O mercado financeiro se agita, aumentam as ofertas de planos de previdência complementar, sejam através de entidades abertas, bancos e seguradoras, sejam através das entidades fechadas, fundos de pensão, entidades de classe e empresas.

Porém uma preocupação é eminente, boa parte dessa comercialização está fundamentada na lei da Oferta e da Procura, no simples ato da Venda de um Produto, sem uma avaliação prévia de Perfil, Necessidades e Objetivos, o que pode fazer o seu plano de aposentadoria se torne uma grande armadilha.

Antes de finalizar qualquer planejamento, contratar qualquer plano de previdência, precisamos entender alguns conceitos sobre Previdência Social, já que estamos tratando de uma complementação dos benefícios proporcionados por ela, conceitos sobre Previdência Complementar (Privada), PGBL, VGBL, Entidades Abertas, Fundos de Pensão, e não se prive de buscar ajuda, informações, principalmente buscar os serviços de um Consultor Independente, sem vínculo específico com uma entidade, seja ela financeira ou não, sem vínculo de exclusividade com uma seguradora, enfim, um Consultor que trabalhe para você, que busque a defesa de seus interesses.

 Vejamos:

Previdência Social

Previdência Social é uma instituição pública que tem como objetivo conceder direitos aos seus segurados. Os benefícios da Previdência Social visam substituir a renda do trabalhador contribuinte quando ele perde a capacidade de trabalho.

A Previdência Social funciona através do Regime de Repartição, ou seja, todas as contribuições realizadas para o INSS vão para um fundo comum e o pagamento dos benefícios aos aposentados é realizado utilizando-se diretamente as contribuições feitas pelos trabalhadores da ativa, os Ativos financiam os Inativos.

Como passamos uma mudança demográfica no país, com a redução drástica da Taxa de Natalidade, as famílias hoje preferem ter um número menor de filhos, quando os tem, e a expectativa de vida do brasileiro aumenta a cada dia, hoje cerca de 15% da população brasileira é já é composta por aposentados, os recursos previdenciários não são mais suficientes para pagar a massa de aposentados e, o mais grave, a dívida cresce a cada ano, tornando futuras reformas da previdência social inevitáveis.

O teto de benefício máximo pago pela previdência social hoje é de R$ 7.087,22 (Sete mil e oitenta e sete reais e vinte e dois centavos), o que representa hoje um pouco mais do que 5 salários mínimos, com forte tendência de queda do valor real ao longo dos próximos anos, por isso que, cada vez mais, as pessoas estão procurando os planos de previdência complementar, que são uma excelente solução para garantir uma aposentadoria tranquila, confortável e de acordo com o padrão de vida ao qual você está acostumado, desde que contratados corretamente.

Previdência complementar (Privada)

Antes de falarmos sobre previdência complementar (privada) é importante entendermos que o objetivo principal da mesma é a COMPLEMENTAÇÃO dos benefícios do INSS, Invalidez Permanente, Morte e Sobrevivência (aposentadoria por idade ou tempo de contribuição), e que atualmente o teto de benefício do INSS é de R$ 7.087,22.

A previdência complementar, chamada de privada, funciona no Regime de Capitalização, de forma simples: durante o período em que está poupando, você paga realize aportes, periódicos ou únicos, de acordo com sua disponibilidade, acumulando assim um saldo, que será aplicado em um fundo de investimento exclusivo, formando assim a sua reserva, reserva que poderá ser resgatada integralmente ou recebida mensalmente quando você se aposentar. Com quanto e quando receber irá depender do valor formado de reserva e essa de acordo com sua disponibilidade e tempo de investimento, é você quem decide.

Na realidade, os planos de previdência atuam como um investimento de longo prazo, quanto maior o volume investido, maior será a renda mensal.

PGBL

O PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre – é um produto de Previdência Complementar que visa à acumulação de recursos e a transformação destes em uma renda futura.

Seu funcionamento é bem simples: periodicamente o cliente realiza aportes para o plano, que são aplicados em um FIC (Fundo de Investimento em Cotas de Fundos de Investimento Especialmente Constituídos). O dinheiro vai rendendo ao longo do tempo e assim o cliente vai formando uma reserva.

Quando chegar a idade escolhida pelo cliente para se aposentar, o que não precisa coincidir com a idade da aposentadoria pelo INSS, ele poderá optar por receber sua renda em uma única parcela ou então em quantias mensais.

É mais vantajoso para quem faz a declaração do imposto de renda através do formulário completo, já que é possível deduzir o valor das contribuições realizadas ao plano da base de cálculo do Imposto de Renda, até o limite de 12% da renda bruta anual (desde que o cliente também contribua para a Previdência Social – INSS ou regime próprio).

O PGBL é bastante flexível e permite que os recursos aplicados no plano sejam resgatados (respeitando-se o prazo de carência). Neste caso, e também no momento do recebimento da renda, haverá incidência de Imposto de Renda sobre o total resgatado, conforme legislação vigente e opção de tributação escolhida pelo cliente.

VGBL

O VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) é um seguro de vida que garante cobertura em caso de sobrevivência, funcionando, portanto, como um plano de previdência.

Periodicamente o cliente realiza aportes para o plano, que são aplicados em um FIC (Fundo de Investimento em Cotas de Fundos de Investimento Especialmente Constituídos). O dinheiro vai rendendo ao longo do tempo e assim o cliente vai formando uma reserva.

Quando chegar a idade escolhida pelo cliente para se aposentar, o que não precisa coincidir com a idade da aposentadoria pelo INSS, ele poderá optar por receber sua renda em uma única parcela ou então em quantias mensais.

A grande diferença entre o PGBL e o VGBL está no tratamento fiscal conferido a cada um deles.

Enquanto no PGBL há incidência de imposto de renda sobre o total resgatado ou recebido como renda, no VGBL a tributação incide somente sobre o ganho das aplicações financeiras, ou seja, o rendimento do plano (conforme legislação vigente e opção de tributação escolhida pelo cliente).

Sendo assim, o VGBL é mais indicado para quem faz declaração simplificada, é isento de IRPF ou, mesmo que declare IRPF no modelo completo, desejar aportar mais do que os 12% da sua renda declarada, o fazendo assim no VGBL.

Além disso, é uma ótima opção para Planejamento Sucessório, diversificando parte de seus investimentos ou patrimônio, direcionando para o VGBL, já que a reserva constituída não entra em processo de inventário na ocorrência do óbito do participante.

Porém vale aqui um alerta, você não deve escolher o modelo do plano PGBL ou VGBL pelo seu modelo de declaração de imposto de renda, mas sim pelo volume de despesas dedutíveis, em grande parte das simulações com a opção pelo PGBL vale a pena você alterar o modelo de declaração para o completo e usufruir do incentivo fiscal.

A dica é, simule o seu imposto de renda utilizando todas as despesas dedutíveis mais a contribuição ao PGBL ou Fundo de Pensão, até o limite de dedução de 12% da sua renda bruta declarada.

DIFERENÇA ENTRE ENTIDADES ABERTAS E FECHADAS

Os planos de previdência complementar são oferecidos tanto por Entidades Fechadas como por Entidades Abertas. Veja abaixo a diferença entre as duas:

Entidades fechadas de previdência complementar

São Fundações ou Sociedades Civis, sem fins lucrativos, Fundos de Pensões, que administram programas previdenciários dos funcionários e seus dependentes, de uma única empresa ou de empresas pertencentes a um mesmo grupo econômico.

As empresas ou entidades que optam por ter um fundo fechado ou fundo de pensão são responsáveis por toda a administração do plano, o que inclui a presença de profissionais treinados no assunto, contabilidade apropriada, aconselhamento jurídico, entre outros. Nesse caso a empresa ou entidade é a patrocinadora do plano e, em geral as empresas também faz contribuições em nome de seus funcionários.

No caso específico das empresas os planos devem ser oferecidos a todos os colaboradores e só podem ser adquiridos por pessoas que tenham vínculo empregatício com a empresa patrocinadora.

Um outro tipo de fundo fechado é o multipatrocinado, ou seja, uma entidade fechada que agrupa diversas empresas independentes entre si, minimizando os custos operacionais, uma vez que estes são partilhados entre as empresas patrocinadoras.

As entidades fechadas estão vinculadas ao Ministério da Previdência Social e fiscalizadas pela PREVIC – Superintendência Nacional de Previdência Complementar.

Entidades abertas de previdência complementar

São empresas constituídas especificamente para atuar no ramo de previdência complementar e também as seguradoras autorizadas a operar neste sistema. Os planos podem ser adquiridos por qualquer pessoa física e, no caso dos planos empresariais, estes podem ser constituídos para empresas de um mesmo grupo econômico ou independentes entre si, não havendo a necessidade de que todos os colaboradores participem.

Essas entidades estão vinculadas ao Ministério da Fazenda e são fiscalizadas pela SUSEP, órgão do governo que recebe mensalmente relatórios oficiais das entidades para apuração de todos os valores e aplicações dos participantes, verificando o cumprimento da legislação.

Considerações Finais

Com o conhecimento das informações básicas, porém necessárias, para o correto planejamento de nossa aposentadoria, reforço que devemos escolher uma consultoria que atue com foco no atendimento às nossas necessidades, de preferência sem vínculo específico com uma única entidade financeira ou seguradora, evitando assim confronto de interesses ou metas existentes.

Os Corretores de Seguros são profissionais habilitados, regulamentados e fiscalizados pela SUSEP – Superintendência de Seguros Privados, capacitados para nos prestar um atendimento adequado, basta encontrar um profissional de confiança e iniciarmos nosso planejamento, sem esquecer que devemos nos proteger contra o Risco de Vivermos muito, assim como o Risco de Vivermos pouco, no segundo caso, devemos proteger nossos dependentes financeiros.

Rogério Araújo

TGL Consultoria

O post “A melhor maneira de prever o seu futuro é cria-lo” apareceu primeiro em Canal MyNews – Jornalismo Independente.

Quanto tempo levamos para consolidar um patrimônio? Buscamos investir, rentabilizar, mas também devemos nos preocupar com a liquidez desse patrimônio.

Com certeza são horas, dias de dedicação, estudo, trabalho, privações, para que nossos objetivos sejam alcançados.

Somos, ao longo da vida, tributados em todos os recursos gerados, muitos, dentre os quais me incluo, julgam ser uma tributação injusta, afinal recebemos pouco, ou quase nenhum retorno sobre os impostos pagos.

Mas você sabia que transmitir esse patrimônio constituído, aos nossos herdeiros, gera um novo imposto, o ITCMD, além de um, possivelmente moroso, processo de inventário, que, além do tempo, consumirá um bom percentual de tudo que conquistamos?

O ITCMD – Imposto de Transmissão Causa Morte e Doação, tem suas alíquotas elevadas em todo o mundo, e ao longo dos anos tem uma expectativa de aumento, principalmente no nosso país, que acreditem, possui um dos menores impostos do mundo quando o assunto é herança ou doação em vida.

Atualmente o ITMD no Brasil tem a alíquota máxima de 8% (oito por cento), sendo responsabilidade de cada estado definir a sua alíquota.

O Seguro de Vida é uma ferramenta inteligente para os diversos problemas, inclusive para a composição de patrimônio, alavancagem patrimonial, e para suprir, através da sua liquidez, o problema da liquidez e do custo da sucessão patrimonial, acima citados.

Ele é, além da conquista de um patrimônio e uma ferramenta para sucessão, um ótimo investimento, pois o valor pago pela apólice, na maioria dos casos, é infinitamente menor do que o valor do capital segurado.

Esse “investimento seguro de vida”, tem liquidez imediata, não responde por dívidas, não entra em inventário e não sofre tributação de imposto de renda.

Enfim, o Seguro de Vida pode ser uma excelente opção para você, já que a única certeza que temos na vida é a de que um dia, sabe-se lá quando, iremos morrer, mas lembre-se existe um Seguro para cada pessoa, ele deve ser contratado de acordo com as suas necessidades e objetivos!

Rogerio Araujo

TGL Consultoria

O post Seguro de Vida é patrimônio? apareceu primeiro em Canal MyNews – Jornalismo Independente.