O tema aposentadoria nunca foi tão discutido no país como vem ocorrendo nos últimos anos, e não é somente pela última, e pelas inevitáveis futuras, reforma da previdência social ou reflexo da pandemia da COVID-19.

A conscientização da população brasileira de que precisamos poupar, construir riquezas para conseguirmos manter o mesmo padrão de vida por um prazo maior, já que viveremos por mais tempo do que nossos avós, nossos pais, bem como a certeza de que não existirá, no futuro, espaço para ações assistencialistas por parte do governo, que sequer consegue administrar seu próprio orçamento, fazem com que o assunto venha à tona e a busca por soluções seja um desafio diário.

Dentre várias opções de se investir para o futuro, formar reservas, os Planos de Previdência Complementar (Previdência Privada), vem merecendo um grande destaque e atenção em razão do crescimento de suas reservas, dia após dia. Porém um fator merece uma grande atenção por parte do mercado e principalmente por parte dos participantes, investidores, o desconhecimento, seja por parte de quem adquire ou por parte de quem oferta, esses produtos.

Antes de contratar um plano de Previdência Privada alguns conceitos devem estar bem claros e definidos, como:

• Objetivos e Necessidades do participante.
• Proteção Financeira desse objetivo.
• Tempo de Investimento dos recursos.
• Disponibilidade de investimento.
• Perfil fiscal do participante.
• Perfil de Investidor do participante.
• Taxas cobradas.

Objetivos e necessidades:

É preciso entender o que você espera, deseja, para o seu futuro, imagine-se com 60, 65 anos, como e onde gostaria de estar morando, como seria a sua rotina diária, se gostaria de continuar viajando, estudando, tendo acesso a um bom atendimento de saúde, e projete, qual será a necessidade de renda mensal para bancar esse seu padrão de vida pretendido?

Sonhe, mas lembre-se, todo sonho tem seu preço, então procure sonhar dentro de um orçamento que você consiga realizar, e aos poucos, à medida que possa incrementar seus investimentos, você poderá se surpreender com um futuro melhor do que o planejado.

Proteção Financeira desse objetivo:

Pensar e planejar a sua aposentadoria é necessário e saudável, porém não podemos também nos esquecer dos imprevistos. E se algo der errado?

O risco de vivermos muito é o mesmo de vivermos pouco, afinal carregamos ao longo da vida somente uma certeza, um dia, sabe-se lá quando, partiremos, e caso essa morte ocorra de forma prematura, precisamos proteger, se houverem, nossos dependentes financeiros, proteger os sonhos que temos para nossos filhos, o sonho de uma formação educacional, de uma formatura, de uma especialização, assim como devemos nos proteger contra o risco de uma Invalidez, que nos impossibilite de desempenhar nossa atividade laborativa, seja a invalidez temporária ou definitiva e mesmo do diagnóstico de uma doença grave.

Portanto, uma boa apólice de seguro de vida, é o alicerce, a fundação, de qualquer construção de reserva financeira.

Tempo de Investimento dos recursos:

Previdência Privada é um investimento de longo prazo, o ideal que seja para um prazo superior a 10 anos, no mínimo, portanto é fundamental que você direcione para esse investimento somente aquela parcela dos seus recursos que você não pretende utilizar em curto ou médio prazo, mais uma vez a necessidade de planejamento financeiro fica evidente.

O investimento em Previdência Privada interrompido em curto ou médio prazo pode lhe trazer um grande prejuízo, com cobrança de taxas de carregamentos e uma alíquota de tributação, que juntas podem, inclusive, reduzir o seu capital principal investido.

O tempo é ainda um grande aliado para que você possa buscar uma melhor rentabilidade dos seus recursos, aplicando parte deles em fundos atrelados a índices de inflação ou mesmo em ações.

Disponibilidade de investimento:

Esse tópico está diretamente ligado aos seus Objetivos e Necessidades.

Nem sempre nossos objetivos estão alinhados com nossa disponibilidade de investimento e com nossas necessidades de proteção, portanto é necessário um correto planejamento financeiro, conhecer suas receitas e despesas, seu orçamento e padrão de vida atual, adequá-los para assumir seus compromissos, atuais e de futuro.

O importante é estar consciente de que o dinheiro que ganhamos hoje é para ser utilizado hoje e no futuro, ou seja, temos uma dívida conosco mesmo, quando pararmos de produzir receitas inicia-se ali à cobrança dessa dívida, se não nos prepararmos não teremos recursos para arcarmos com esse débito.

Importante também entendermos que a conta da Aposentadoria e da Proteção Familiar, são contas que não existe a possibilidade de não serem pagas, de alguma forma ela o será, no caso da Aposentadoria, ou “pagamos” poupando hoje e de forma contínua, em suaves aportes, formando a reserva futura, ou pagamos no futuro, tendo que abrir mão de qualidade de vida, mudando de moradia, cancelando plano de saúde, deixando de viajar, ou seja, a perda da dignidade financeira, bem como a conta da Proteção Familiar, ou protegemos nossos dependentes com uma boa apólice de Seguro de Vida e a pagamos em suaves parcelas, ou caso ocorra um imprevisto, uma invalidez ou morte prematura, nossos filhos e cônjuge pagarão abrindo mão de uma boa moradia, alimentação, saúde, vestuário, lazer, educação e sonhos.

Perfil fiscal:

Conhecer o seu perfil fiscal é um dos princípios básicos para se alcançar o sucesso no seu planejamento financeiro, em todas as fases e objetivos de vida.

Encarar o momento da sua Declaração de Imposto de Renda como uma oportunidade de conhecer suas receitas, despesas, rentabilidade dos investimentos, crescimento e diversificação patrimonial, e fazer uma avaliação consultiva de cenários que possam lhe trazer melhor retorno e menor carga tributária é uma grande oportunidade.

No que se refere aos planos de previdência privada entender e aproveitar os benefícios fiscais e de planejamento sucessório dos planos PGBL e VGBL, veja abaixo:

Porém aqui cabe um alerta, definir o seu plano de previdência privada, PGBL/Fundos de Pensão ou VGBL, tomando por base o modelo atual da sua declaração de imposto de renda pessoa física, modelo completo ou simplificado, é um grande erro, porém com a baixa qualidade da oferta, é um dos argumentos mais comuns de quem lhe aborda, portanto, CUIDADO!

Ao contratar o seu plano de Previdência Privada você deve optar pelo Regime de Tributação de seu plano, escolhendo entre o Regime Progressivo ou Regime Regressivo, que será aplicado à sua reserva ou benefício no momento de retirada dos recursos.

O Regime Progressivo é o regime de tributação que irá tributar o seu resgate ou sua renda de aposentadoria de acordo com o valor recebido, tributando todo o valor, no caso do PGBL, ou a rentabilidade, no caso do VGBL, como vimos na tabela acima.

O Regime Progressivo acompanha a tabela de IRPF vigente e divulgada anualmente pela Receita Federal, ou seja, ela pode sofrer alterações ao longo dos anos de investimento da sua reserva, atualmente a maior alíquota é de 27,5%, sendo que no ato do seu resgate, total ou parcial, independente do valor, ou do recebimento de uma renda de aposentadoria, haverá a retenção na fonte da alíquota de 15% sobre o valor total (PGBL) ou sobre a rentabilidade (VGBL), sendo necessário à comunicação na Declaração de Ajuste Anual do IRPF, quando será realizado o ajuste para a alíquota real de seus rendimentos.

Veja abaixo a tabela atual de IRPF:

O Regime Regressivo é o regime de tributação que vai tributar o seu resgate ou sua renda de aposentadoria de acordo com o tempo em que o recurso está aplicado, tributando todo o valor, no caso do PGBL, ou a rentabilidade, no caso do VGBL, como vimos anteriormente.

O Regime Regressivo é definitivo, ele não sofre alterações durante a fase de aplicação de sua reserva e não sofrerá nenhum ajuste, nem mesmo será informado, na Declaração de Ajuste de IRPF do participante.

Veja abaixo a tabela de tributação do Regime Regressivo:

Perfil de Investidor:

Os planos de Previdência Privada possibilitam aos participantes terem acesso a uma diversidade de investimentos e aos grandes gestores do mercado, o que é um excelente benefício, se utilizado de forma prudente.

É importante entender o seu perfil de investidor, sua tolerância ao risco e às oscilações do mercado, entender o poder do tempo sobre os seus investimentos e que ele é um dos fatores determinantes para jogar a seu favor.

Um dos maiores erros dos participantes é “seguir o fluxo”, fazer porque os colegas estão fazendo ou porque o mercado está ditando, e esse erro é um dos maiores motivos de frustação dos investidores, pois ao primeiro choque de uma oscilação, de um resultado negativo, que na verdade torna-se negativo somente quando, em razão desse choque, você se desespera e resgata seus recursos, você desiste de participar desse mercado.

Procure entender os fundos, compreenda que quando você escolhe um fundo de renda fixa, você está emprestando seu dinheiro para empresas privadas, títulos privados, de baixo risco e para o governo, através dos títulos públicos, e que o baixo risco está diretamente ligado a uma rentabilidade mais moderada, já ao investir em fundos com percentuais em ações, você está comprando um pedaço daquela empresa, você passa a ser uma sócia daquele negócio, portanto escolha bem o seu novo sócio, a expectativa daquele mercado de atuação da “sua nova empresa”, e como você está assumindo um risco maior, consequentemente a possibilidade de rentabilidade aumenta, voltando a reforçar que o tempo passa a ser seu grande aliado, já que enquanto maior o tempo, mesmo com oscilações, maior a possibilidade de retorno.

Os participantes tem uma excelente ferramenta para se protegerem contra a mudança de cenário econômico e até mesmo a má gestão do plano por parte da entidade seguradora, que é a Portabilidade, você pode mudar de fundo dentro da mesma entidade seguradora, caso altere seu perfil de investidor, ou mesmo mudar de entidade seguradora, caso esteja insatisfeito com o atendimento ou a gestão do plano, em ambos os casos sem nenhum ônus ou tributação.

Taxas cobradas:

Muitos criticam os planos de Previdência Privada em razão das taxas cobradas, porém, assim como qualquer mercado, existem taxas abusivas e taxas competitivas, você tem que saber escolher e principalmente com quem e através de quem contratar o seu plano.

O primeiro passo é entender que a Previdência Privada é mais uma das formas de você formar reserva para o futuro e que deve se adequar ao seu perfil de investidor e ao seu perfil fiscal, e somente se houver essa sinergia é que ela passa a ser interessante para você.

Como citado acima a Previdência Privada tem algumas vantagens e benefícios como, acesso a uma boa carteira de investimentos e aos maiores gestores, portabilidade da reserva, boa rentabilidade, incentivo fiscal, ferramenta de sucessão patrimonial e ferramenta de educação financeira, pois te condiciona a investir por longo prazo.

As taxas cobradas nos planos de Previdência Privada são:

Taxas de Carregamento:

Cobradas na entrada de seus recursos, seus aportes ao plano, e/ou cobradas no momento de seu resgate ou portabilidade da reserva para outro plano. No caso da taxa de carregamento ser cobrada na saída dos recursos essa cobrança está condicionada ao tempo de permanência no plano, ou seja, enquanto maior o tempo menor será a taxa cobrada, geralmente zerando após um período, na maioria dos casos após 5 anos.

Boa parte das entidades, abertas (seguradoras) ou fechadas (fundos de pensão), que administram os planos de Previdência Privada não cobram a taxa de carregamento de entrada, ou seja 100% do valor de seu aporte será direcionado à sua reserva e zeram a taxa de carregamento de saída após 36 ou 60 meses.

Porém existem excelentes opções, entidades de previdência, que não cobram mais taxas de carregamento, seja na entrada, seja na saída.

Taxas de Administração:

Cobradas sobre a sua reserva, é a taxa cobrada para administrar o seu investimento, para gerar a rentabilidade, e está diretamente relacionada ao perfil do fundo de investimento que você optou, enquanto mais conservador o fundo, menor exposição ao risco, menor será a taxa cobrada, já que exige menor esforço por parte do gestor.

Procure fugir de taxas de administrações superiores a 1,5% para fundos de Renda Fixa, sejam eles de Renda Fixa Puro ou atrelados a algum índice, como Inflação, IPCA, Papéis do Tesouro.

Fique atento ainda a rentabilidade grada pelo fundo, embora seja influenciada diretamente pela taxa de administração, enquanto menor a taxa maior deveria ser o retorno, alguns fundos cobram taxas menores, mas são menos eficientes na gestão, apresentando menor resultado.

Agora que você possui algumas informações adicionais e importantes para orientá-lo na avaliação e opção de contratação de um plano de Previdência Privada basta procurar um profissional Consultor, independente, que atue na defesa de seus interesses, e não de uma entidade financeira especifica, fazer, com a ajuda do mesmo, a sua avaliação de perfil, objetivos, necessidades, e iniciar um correto planejamento financeiro, buscando a sua independência financeira na aposentadoria e a proteção de seu maior patrimônio, seus filhos, sua família.

Abraço!

Rogério Araújo

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Quando o assunto é o Seguro de Vida então, a situação é ainda pior, a mesma dificuldade que os corretores de seguros tem de abordarem os seus clientes para falar do assunto é presente no dia a dia das seguradoras ao se comunicarem com a sociedade. Será um posicionamento reflexo do outro?

É aquele velho questionamento, “quem nasceu primeiro, o ovo ou a galinha”?

Vejamos um exemplo, o que ocorreu em razão da pandemia de COVID-19, até o momento foram mais de 705.000 mortes, com mais de 190.000 processos de sinistros indenizados, um valor superior a R$ 8,5 bilhões de reais, recursos que possivelmente ajudaram muitas famílias a continuarem morando na mesma casa, se alimentando com qualidade, filhos estudando na mesma escola, e mesmo sendo indenizações pagas mediante um risco excluído das condições gerais de todas as seguradoras, esses dados foram poucos divulgados para a sociedade.

Houve sim, uma divulgação para o público interno, para o nosso mercado, mas eu não me recordo de nenhuma mídia, não especializada em seguros, levar o tema até a sociedade.

O contrário ocorreu, por exemplo, no desastre natural, provocado pelas chuvas, no litoral de São Paulo, quando, além das divulgações ao público interno, nosso mercado de seguros, as seguradoras divulgaram, em diversos canais de comunicação, o númeor de veículos rebocados, assistências, o volume de indenizações pagas da carteira de seguros de automóveis.

Ou seja, está havendo uma inversão de valores, repito, na minha modesta opinião, quando se valoriza mais as indenizações de um bem material em detrimento a uma vida? Ou seria somente um reflexo da dificuldade de falar sobre morte, invalidez, doença?

Seria uma estratégia?  Vamos divulgar, dar ênfase, aos produtos que a população demanda, como o seguro de automóvel, já o seguro de vida, como, ainda, não é demandado, não investiremos na causa!

Porém em um país com o maior percentual da população com problemas financeiros, vivendo com restrições, baixa qualidade de moradia, alimentação e educação, um custo de vida elevado e com baixas perspectivas de mudanças, a injeção de capital através da ferramenta Seguro de Vida pode ser um fator determinante para a mudança desse cenário.

Uma apólice de seguro de vida, mesmo com o capital baixo, pode mudar a vida de uma família, pode interromper o ciclo de privações de várias gerações, pode determinar que os filhos, os netos, daquele pai, daquela mãe, provedores de renda, tenham dignidade financeira e esperança em um futuro melhor.

Assim como o seguro de vida pode proteger o padrão de vida de quem já conquistou uma condição melhor, proteger sonhos, projetos, pode constituir e alavancar patrimônio, ser uma ferramenta de planejamento sucessório.

Precisamos, necessitamos, falar mais sobre o Seguro de Vida, não do produto, das coberturas, de aspectos técnicos, mas de todos os benefícios gerados por ele.

A população brasileira não quer comprar uma apólice de seguro de vida, mas anseia pelos benefícios gerados por ela, não compram uma cobertura de morte, mas necessitam e compram a manutenção de uma moradia, da alimentação, da educação dos filhos. Compram uma solução de composição e alavancagem patrimonial, uma ferramenta de inteligência financeira, uma solução para o custo de um processo de inventário.

Enfim, o movimento MINHA VIDA PROTEGIDA tem alguns objetivos, vejamos:

• Provocar o nosso mercado, seguradoras, entidades, corretores, institucionalizando um período, de todos os próximos anos, a se comunicar com a sociedade brasileira, com números, exemplos, personagens, conscientizando-a sobre a importância do Seguro de Vida.
• Provocar os players do nosso mercado, profissionais securitários, personalidades, corretores de seguros, a se engajarem na causa, inclusive com a troca de experiências, know how, boas práticas de abordagens, vendas, e juntos disseminarmos a cultura.
• Agregarmos ao tema educação financeira, também a educação securitária e previdenciária.
• Cuidarmos e Protegermos, Vidas e Famílias e ao mesmo tempo iniciarmos um processo de transformação financeira do nosso país através da ferramenta Seguro de Vida, uma vez que se trata do único risco certo ao qual estamos, todos nós, expostos.

Portanto amigos, precisamos de VOCÊ, se engaje nesse movimento, vamos todos juntos Cuidar e Proteger! Acesse o https://seguroseprevidencia.com/minhavidaprotegida , vamos institucionalizarmos o período de 30 de Outubro à 13 de Novembro como o movimento de conscientização da importância do seguro de vida junto à sociedade brasileira, um movimento de profissionais do mercado brasileiro para a nossa sociedade!

Forte Abraço!

Rogério Araújo

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Muitas pessoas ainda questionam, o que vale mais a pena, contribuir para a previdência social ou contratar um plano de previdência social?

O que venho tentar aqui é quebrar o mito de que eu preciso, ou posso, escolher por algum dos modelos, o que não é verdade. A contribuição para a previdência social não é facultativa, ela é compulsória, qualquer brasileiro que tenha renda, fruto de uma atividade laborativa, é obrigado a realizar a sua contribuição previdenciária, sob o risco de gerar um passivo fiscal e ter suas contas e patrimônio bloqueados no futuro.

Como o próprio nome diz, a previdência pública é social, estruturada no regime de repartição simples, no qual todos os trabalhadores ativos contribuem para financiar o benefício dos aposentados, seja por idade, tempo de contribuição e os pensionistas.

Mas se isso lhe faz se sentir melhor o nosso sistema de aposentadoria social é, na minha modesta opinião, o melhor sistema se aposentadoria pública do mundo, quando avaliamos a relação custo-benefício. É tão vantajosa, barata, que o sistema não se sustenta mais, sem que haja reformas, como já ocorreram e as que serão inevitáveis no futuro, principalmente em razão da longevidade e da mudança, acelerada, da nossa demografia.

E é simples chegarmos a essa conclusão, basta você orçar, nas entidades privadas de previdência e seguros, a contratação de todos os benefícios que você possui na previdência social, como aposentadoria, vitalícia, pensão, renda de aposentadoria por invalidez, por acidente ou doença, renda por incapacidade temporária, dentre outros.

“Ah, mas na previdência social eu não tenho uma conta que seja minha!”

Concordo, já que o regime dos planos de previdência privada, complementar, é um regime de capitalização, você contribui para si mesmo. Mas como em tudo na vida, temos que olhar o “copo vazio” e o “copo cheio”, se você se tornar inválido, em razão de um acidente ou doença, ou se vier a falecer, no início do processo da previdência privada, é não possuir as coberturas de proteção financeira (seguros), receberá, você ou sua família, somente o saldo acumulado até aquele momento.

Enfim, se planejar para a aposentadoria exige disciplina, dedicação, mas também buscar conhecer o seu perfil, suas necessidades, seus objetivos e seguir alguns passos.

E por falar em passos a seguir, abaixo uma dica de 5 passos para a sua aposentadoria, ou melhor, sua Liberdade Financeira:

1º passo

Conhecer e reconhecer o seu momento e sua situação atual, organizando as suas receitas, suas despesas, implantando um processo de gestão financeiro virtuoso:

• • Receitas – Despesas Fixas – (Investimentos + Gestão de Riscos) – Despesas Extras Substituindo o processo vicioso, mais comum, que é:
  • Receitas – Despesas Fixas – Despesas Extras = (se sobrar invisto e geralmente desconsidero a gestão de riscos)

Onde estou e aonde eu quero chegar? Acionando assim uma espécie de WAZE Financeiro, que irá lhe conduzir da posição atual ao seu objetivo (destino), pelo melhor trajeto, corrigindo o mesmo em eventuais ocorrências (imprevistos), pelo caminho.

2º passo

Você definir, de forma muito clara, quais são os seus objetivos futuros, dar nome a esses objetivos, definir tempo e mensurar valores. Quanto custa e em quanto tempo eu pretendo realizá-los.

Esse exercício é fundamental, não somente para definir os valores necessários para a realização dos objetivos, consequentemente o seu esforço financeiro para obter êxito, mas para definir a alocação dos recursos, o perfil de investimento, para cada “caixinha”.

Um investimento para a “caixinha da dignidade”, no momento da aposentadoria, por exemplo, geralmente trata-se de um investimento de longo prazo, portanto aceita e é saudável, que você compre mais riscos, já para um objetivo de curto prazo, como a troca de um veículo, a entrada em um imóvel, é mais prudente ser conservador.

Isso reflete na diversificação de carteira, o que é extremamente saudável!

3º passo

Avaliar a sua situação fiscal e tributária, principalmente quando uma das opções de investimentos for os planos de previdência privada, é fundamental.

A escolha entre um PGBL, Fundo de Pensão, ou um VGBL, vai muito além do modelo de declaração de imposto de renda utilizado. Infelizmente uma boa parcela da população brasileira que possui um plano de previdência privada está na modalidade de plano ou na opção de tributação errada.

4º Passo

Reavalie periodicamente o resultado dos seus investimentos, principalmente o dos planos de previdência privada, lembre-se que sua situação fiscal pode mudar al longo dos anos, bem como seus sonhos, objetivos e padrão de vida.

A readequação é necessária, voltando a fazer a analogia da ferramenta de geolocalização, WAZE, às vezes, mesmo que o destino seja o mesmo, existem melhores percursos, caminhos, a adotar.

5º Passo

O 5º passo, mas não menos importante, aliás essencial, é se proteger contra eventuais riscos que possam comprometer o seu futuro financeiro, a sua liberdade, colocar em risco suas reservas, patrimônio, seu futuro e de sua família.

Utilizar ferramentas de gestão de riscos, como o Seguro de Vida, é como proteger a árvore e não somente os frutos, o Seguro de Vida, com suas diversidades de coberturas, inclusive em vida, funciona como o alicerce, a fundação, da construção do seu planejamento financeiro. O Seguro de Vida tem diversas funcionalidades, como:

• Protege o Amor e Cuidado que você tem com sua família;
• Protege os seus projetos e sonhos, como por exemplo a educação dos filhos;
• É um dos melhores investimentos, uma vez que o valor pago por uma apólice de seguros é infinitamente menor do que o valor segurado;
• Gera Liberdade Financeira, pois você resolve os problemas financeiros causado por uma invalidez ou mesmo uma morte prematura, você passa a viver do dinheiro que produz e não escravo dele;
• E consequentemente essa liberdade financeira lhe proporciona Qualidade de Vida, tempo, recursos e relacionamento com as pessoas que você ama.

Desejo a você um bom planejamento!

Forte Abraço!

Rogério Araújo

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A frase não é minha. Ouvi num seminário sobre longevidade e anotei porque merece muita reflexão.

Nos dedicamos, dia a dia, ao trabalho, uma busca insaciável por recursos financeiros, seja para suprir nossas necessidades, seja para realização de nossos sonhos, nossos projetos.

Consumimos boa parte do nosso tempo, que não é dinheiro, mas sim vida, para produzirmos esses recursos.

Engraçado é que conseguimos repor um dinheiro perdido, mal gasto, mal investido, mas não conseguimos repor o tempo.

Se o tempo é irrecuperável você concorda que ele tem um VALOR imensurável, muito maior do que o dinheiro? E que supostamente dinheiro nenhum compra o tempo?

Mas eu escrevi “supostamente”…

E se eu lhe disser que existe sim como comprar tempo, comprar qualidade para o tempo que você ainda irá viver.

E mais, lhe disser que o dinheiro pago, ou melhor investido, para esse tempo, com qualidade, é insignificante diante de todos os benefícios que você e as pessoas que você ama irão usufruir.

Você compra tempo para o que mais lhe importa, o que mais lhe traz prazer…

Tempo para amar, ser amado, sorrir, vibrar, sonhar, realizar, tempo que ficará eternamente guardado na memória e nos corações!

Essa mágica de comprar tempo, com qualidade tem nome e sobrenome, é o Seguro de Vida, muito mais do que um papel, uma apólice, uma ferramenta de transformação de dinheiro, pouco dinheiro, investido, em paz, tranquilidade, relacionamentos, enfim, uma vida mais leve e que vale à pena!

A minha ideia no My News Vida é Previdência é lhe mostrar o que é e como utilizar o Seguro de Vida em Vida, e Vida com qualidade!

*Rogério Araújo é CEO da TGL Consultoria Financeira

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O mercado privado se agita, aumentam as ofertas de planos de previdência complementar, sejam através de entidades abertas, bancos e seguradoras, sejam através das entidades fechadas, fundos de pensão, entidades de classe e empresas; porém uma preocupação é eminente, boa parte dessa comercialização está fundamentada na lei da Oferta e da Procura, no simples ato da Venda de um Produto, sem uma avaliação prévia de Perfil, Necessidades e Objetivos, o que pode fazer o seu plano de aposentadoria ser uma grande armadilha.

Antes de finalizar qualquer planejamento, contratar qualquer plano de previdência, precisamos entender alguns conceitos sobre Previdência Social, já que estamos tratando de uma complementação dos benefícios proporcionados por ela, conceitos sobre Previdência Complementar (Privada), PGBL, VGBL, Entidades Abertas, Fundos de Pensão, e principalmente buscar os serviços de um consultor independente, sem vínculo específico com uma entidade, seja ela financeira ou não, sem vínculo de exclusividade com uma seguradora, enfim, um consultor que trabalhe para você, que busque a defesa de seus interesses.

Vejamos:

Previdência Social

Previdência Social é uma instituição pública que tem como objetivo conceder direitos aos seus segurados. Os benefícios da Previdência Social visam substituir a renda do trabalhador contribuinte quando ele perde a capacidade de trabalho.

A Previdência Social funciona através do Regime de Repartição, ou seja, todas as contribuições realizadas para o INSS vão para um fundo comum e o pagamento dos benefícios aos aposentados é realizado utilizando-se diretamente as contribuições feitas pelos trabalhadores da ativa, os Ativos financiam os Inativos.

Como passamos uma mudança demográfica no país, com a redução drástica da Taxa de Natalidade, as famílias hoje preferem ter um número menor de filhos, quando os tem, e a expectativa de vida do brasileiro aumenta a cada dia, hoje cerca de 15% da população brasileira é já é composta por aposentados, os recursos previdenciários não são mais suficientes para pagar a massa de aposentados e, o mais grave, a dívida cresce a cada ano, tornando a tão comentada Reforma da Previdência inevitável.

Podemos questionar o tamanho e a forma da reforma proposta, podemos questionar a legitimidade do governo que a apresente, podemos questionar se nossos “nobres representantes” tem capacidade técnica e moral para conduzi-la, mas não podemos fechar os olhos para a urgência de encontrarmos alguma solução que amenize o caos.

O teto de benefício máximo pago pela previdência social hoje é de R$ 5.645,80, o que representa hoje um pouco mais do que 5 salários mínimos, com forte tendência de queda do valor real ao longo dos próximos anos, por isso que, cada vez mais, as pessoas estão procurando os planos de previdência complementar, que são uma excelente solução para garantir uma aposentadoria tranquila, confortável e de acordo com o padrão de vida ao qual você está acostumado, desde que contratados através de uma consultoria.

Previdência complementar (Privada)

Antes de falarmos sobre previdência complementar (privada) é importante entendermos que o objetivo principal da mesma é a COMPLEMENTAÇÃO dos benefícios do INSS, Invalidez Permanente, Morte e Sobrevivência (aposentadoria por idade ou tempo de contribuição), e que atualmente o teto de benefício do INSS é de R$ 5.645,80.

A previdência complementar, chamada de privada, funciona no Regime de Capitalização, de forma simples: durante o período em que está poupando, você paga realize aportes, periódicos ou únicos, de acordo com sua disponibilidade, acumulando assim um saldo, que será aplicado em um fundo de investimento exclusivo, formando assim a sua reserva, reserva que poderá ser resgatada integralmente ou recebida mensalmente quando você se aposentar. Com quanto e quando receber irá depender do valor formado de reserva e essa de acordo com sua disponibilidade e tempo de investimento, é você quem decide.

Na realidade, os planos de previdência atuam como um investimento de longo prazo: quanto maior o volume investido, maior será a renda mensal.

PGBL

O PGBL – Plano Gerador de Benefício Livre – é um produto de Previdência Complementar que visa à acumulação de recursos e a transformação destes em uma renda futura.

Seu funcionamento é bem simples: periodicamente o cliente realiza aportes para o plano, que são aplicados em um FIC (Fundo de Investimento em Cotas de Fundos de Investimento Especialmente Constituídos). O dinheiro vai rendendo ao longo do tempo e assim o cliente vai formando uma reserva.

Quando chegar a idade escolhida pelo cliente para se aposentar, o que não precisa coincidir com a idade da aposentadoria pelo INSS, ele poderá optar por receber sua renda em uma única parcela ou então em quantias mensais.

É mais vantajoso para quem faz a declaração do imposto de renda através do formulário completo, já que é possível deduzir o valor das contribuições realizadas ao plano da base de cálculo do Imposto de Renda, até o limite de 12% da renda bruta anual (desde que o cliente também contribua para a Previdência Social – INSS ou regime próprio).

O PGBL é bastante flexível e permite que os recursos aplicados no plano sejam resgatados (respeitando-se o prazo de carência). Neste caso, e também no momento do recebimento da renda, haverá incidência de Imposto de Renda sobre o total resgatado, conforme legislação vigente e opção de tributação escolhida pelo cliente.

VGBL

O VGBL (Vida Gerador de Benefício Livre) é um seguro de vida que garante cobertura em caso de sobrevivência, funcionando, portanto, como um plano de previdência.

Periodicamente o cliente realiza aportes para o plano, que são aplicados em um FIC (Fundo de Investimento em Cotas de Fundos de Investimento Especialmente Constituídos). O dinheiro vai rendendo ao longo do tempo e assim o cliente vai formando uma reserva.

A grande diferença entre o PGBL e o VGBL está no tratamento fiscal conferido a cada um deles.

Enquanto no PGBL há incidência de imposto de renda sobre o total resgatado ou recebido como renda, no VGBL a tributação incide somente sobre o ganho das aplicações financeiras, ou seja, o rendimento do plano (conforme legislação vigente e opção de tributação escolhida pelo cliente).

Sendo assim, o VGBL é mais indicado para quem faz declaração simplificada, é isento de IRPF ou, mesmo que declare IRPF no modelo completo, desejar aportar mais do que os 12% da sua renda declarada, o fazendo assim no VGBL.

Além disso, é uma ótima opção para Planejamento Sucessório, diversificando parte de seus investimentos ou patrimônio, direcionando para o VGBL, já que a reserva constituída não entra em processo de inventário na ocorrência do óbito do participante.

Diferença entre entidades abertas e fechadas

Os planos de previdência complementar são oferecidos tanto por Entidades Fechadas como por Entidades Abertas. Veja abaixo a diferença entre as duas:

Entidades fechadas de previdência complementar

São Fundações ou Sociedades Civis, sem fins lucrativos, Fundos de Pensões, que administram programas previdenciários dos funcionários e seus dependentes, de uma única empresa ou de empresas pertencentes a um mesmo grupo econômico.

As empresas ou entidades que optam por ter um fundo fechado ou fundo de pensão são responsáveis por toda a administração do plano, o que inclui a presença de profissionais treinados no assunto, contabilidade apropriada, aconselhamento jurídico, entre outros. Nesse caso a empresa ou entidade é a patrocinadora do plano e, em geral as empresas também faz contribuições em nome de seus funcionários.

No caso específico das empresas os planos devem ser oferecidos a todos os colaboradores e só podem ser adquiridos por pessoas que tenham vínculo empregatício com a empresa patrocinadora.

Um outro tipo de fundo fechado é o multipatrocinado, ou seja, uma entidade fechada que agrupa diversas empresas independentes entre si, minimizando os custos operacionais, uma vez que estes são partilhados entre as empresas patrocinadoras.

As entidades fechadas estão vinculadas ao Ministério da Previdência Social e fiscalizadas pela PREVIC – Superintendência Nacional de Previdência Complementar.

Entidades abertas de previdência complementar

São empresas constituídas especificamente para atuar no ramo de previdência complementar e também as seguradoras autorizadas a operar neste sistema. Os planos podem ser adquiridos por qualquer pessoa física e, no caso dos planos empresariais, estes podem ser constituídos para empresas de um mesmo grupo econômico ou independentes entre si, não havendo a necessidade de que todos os colaboradores participem.

Essas entidades estão vinculadas ao Ministério da Fazenda e são fiscalizadas pela SUSEP, órgão do governo que recebe mensalmente relatórios oficiais das entidades para apuração de todos os valores e aplicações dos participantes, verificando o cumprimento da legislação.

Considerações Finais

Com o conhecimento das informações básicas, porém necessárias, para o correto planejamento de nossa aposentadoria, devemos escolher uma consultoria que atue com foco no atendimento às nossas necessidades, de preferência sem vínculo específico com uma única entidade financeira ou seguradora, evitando assim confronto de interesses ou metas existentes.

Os Corretores de Seguros são profissionais habilitados, regulamentados e fiscalizados pela SUSEP – Superintendência de Seguros Privados, capacitados para nos prestar um atendimento adequado, basta encontrar um profissional de confiança e iniciarmos nosso planejamento, sem esquecer que devemos nos proteger contra o Risco de Vivermos muito, assim como o Risco de Vivermos pouco, no segundo caso, devemos proteger nossos dependentes financeiros.
Rogério Araújo – TGL Consultoria – Corretor e Consultor de Seguros há 22 anos, especialização em proteção e planejamento financeiro. Sócio Diretor da TGL Consultoria e da TGL Contábil.

Quem é Rogério Araújo?

Rogério Araújo é corretor e consultor de seguros há 22 anos, com especialização em proteção e planejamento financeiro. Sócio Diretor da TGL Consultoria e da TGL Contábil.

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